Como perder dinheiro...
🫰🏼Carvalhos Consultoria, Ed. 03 @ 2024 (7 minutos de leitura)
Nas edições anteriores
#Edição 01 | Cuidar da grana sob o cansaço
#Edição 02 | Talvez o cartão de crédito não seja a melhor opção
💸Como perder dinheiro…ou meus cinco erros financeiros
Outro dia, enquanto almoçava com um amigo, ouvimos a conversa do casal na mesa ao lado. Eles falavam sobre o arrependimento de não terem comprado um terreno em um condomínio fechado antes da pandemia, pois o mesmo mais que dobrou de valor em quatro anos, tornando-se, portanto, um excelente investimento. Estavam arrependidos de uma decisão tomada.
Eu, que ali estava a convite do amigo, ouvi o arrependimento do casal e fiz uma proposta: aproveitar o assunto e listar rapidamente cinco erros financeiros que cometemos ao longo do tempo, sem muita reflexão, mas que nos deixaram algum aprendizado, seja pelo valor perdido ou pela forma como mudaram nosso entendimento sobre determinadas situações.
Aqui estão os meus cinco erros financeiros que vieram à memória ao longo da conversa:
não concluir ou não trancar um curso/especialização/MBA;
deixar de fazer uma revisão pré-compra de um carro;
comprar passagem aérea (tarifa promocional sem reembolso);
complicar (muito) a vida financeira;
depender de uma única fonte de renda.
📚 Não concluir ou não trancar um curso (pago)
Em 2008, eu trabalhava em horário comercial e estava matriculado em uma Especialização. Das 19 horas até as 22 horas de sexta-feira, eu estava na sala de aula. Além da sexta, passava todo o sábado na UFMG, em Belo Horizonte, que fica na Pampulha, portanto afastada de onde eu morava na época.
Foram dois anos de estudos, com aulas a cada 15 dias. Além do meu tempo, investi o valor total de R$8.250, em suaves prestações, equivalente a 20 salários mínimos na época. Estive presente, fiz todas as matérias e provas, participei de trabalhos de campo e eventos da área.
No entanto, perdi o prazo de entrega de um trabalho final. Também perdi o prazo do recurso/entrega extra e, com isso, acabei recebendo uma carta registrada informando que eu havia sido desligado do curso por não cumprir um prazo específico que eu não me dei conta.
Cursei, paguei, aprendi, mas não pude fazer uso do diploma em qualquer empresa em que fosse trabalhar. Por muito tempo, não queria admitir ou aceitar esse erro que me custou o diploma e o título de Especialista.
Lembra do valor total do curso que mencionei acima? Fiquei curioso e resolvi corrigir o valor pela Poupança, ou seja, pelo menor índice de reajuste, e cheguei ao valor de R$24.884, valor aproximado a 17 salários mínimos de 2024.
Investir tempo e dinheiro em uma formação sem concluí-la significa perda de recursos que poderiam ser direcionados a outros objetivos.
🚗 Deixar de fazer uma revisão pré-compra de um carro (usado)
Você já comprou um carro usado? Alguma vez ouviu falar de inspeção pré-compra? Pois eu pesquisei em sites e blogs e decidi qual seria meu primeiro carro, e acabei por comprar um carro usado, com 6 anos de uso, da Renault. Mas, para a minha infelicidade, tive algumas surpresas nada agradáveis.
Meu carro, um esperto Renault Clio Expression, tinha vida própria e dois grandes defeitos quase impossíveis, financeiramente, de consertar:
1) o ponteiro de velocidade simplesmente caia para 0km com o carro em movimento. E assim como ele caia, quando queria, decidia voltar a funcionar. Um perrengue só, considerando a quantidade de radar existente em Belo Horizonte;
2) a porta do motorista se abria sozinha. Sim, sabe quando vc bate a porta e ela só fecha o primeiro nível, fica fechada mas não completamente? Então, com o carro em movimento, digirindo, a porta abria o primeiro nível. Imagina o tamanho do meu susto. Só era possível consertar mandando algo que não lembro pra a França. Claro que não fiz nada e convivi com isso.
Dada a grande popularização dos canais sobre carros no YouTube, o que recomendo é que você leve o carro do seu interesse para fazer uma inspeção pré-compra. Pode te custar aproximadamente R$300 reais e algumas horas do seu dia, mas te livrar de uma boa dor de cabeça como as minhas acima.
Sem uma inspeção adequada, você pode acabar adquirindo um veículo com defeitos ocultos. Como diria o mecânico e Youtuber Alex Moreno:
Por fim, me mudei para São Paulo e deixei meu irmão usando o carro. Perdi o gosto, não tive interesse em trazer para a nova cidade e acabei vendendo por um valor bem abaixo da tabela FIPE. Mais um prejuízo na conta e um erro que não mais cometi.
🛫 Comprar passagens aéreas em promoção (sem reembolso)
Comprar a passagem aérea para aquele viagem de férias ou mesmo visitar parentes e amigos é, muitas vezes, uma decisão planejada com a compra antecipada. Ao menos, eu sou desses que planeja e compra com certa antecedência.
Mas, considerando que hoje temos somente três grandes companhias aéreas, as opções ficam mais limitadas. E um dos erros que cometi, recentemente, foi a compra de passagens com tarifa “promo” com muito tempo de antecedência.
Do ponto de vista econômico, é uma decisão racional comprar a passagem mais barata que você puder pagar. Mas somos seres (previsivelmente) irracionais em alguns momentos, portanto, não enxergamos que os planos podem sofrer alterações. É ai que entra a possibilidade de ter que alterar ou cancelar a passagem - preferencialmente sem perder todo o dinheiro já pago.
Quando for comprar a sua passagem verifique se é possível ter algum valor de crédito ou reembolso. Novamente, aqui vale a regra de perguntar ou ler os termos, pois geralmente em caso de não comparecimento no aeroporto o valor do cancelamento ou “no show” como chamam as companhias, é do valor da passagem.
Em resumo, se for comprar a passagem aérea com seu dinheiro (e não milhas) vale pensar ou pagar um pouco mais para ter a possibilidade de “congelar” a tarifa desejada (por 24 a 48 horas) ou pagar um valor extra para você ter direito ao reembolso. Escolha que eu faço hoje para não errar e perder mais passagens e dinheiro.
🛟 Complicar muito a vida financeira
Os bancos digitais trouxeram um facilidade enorme de abrir conta e gerenciar o próprio dinheiro, muitas vezes, sem precisar pisar fisicamente em um banco tradicional. Mas a quantidade de opções pode tornar a sua vida financeira em um completo caos.
Eu que já trabalhei para um banco digital, cheguei a ter ao mesmo tempo:
conta corrente: itaú, original, nubank;
cartão de crédito: tudoazul do itaú, original, nubank e xp;
investimento: xp, clear e rico, além da warren e easynvest.
Manter múltiplas contas bancárias, cartões de crédito e investimentos sem um planejamento claro pode dificultar o controle e o monitoramento das finanças. Eu me pergunto, como arrumava tempo para manter tudo isso funcionando? Funcionava muito bem até o nascimento do meu primeiro filho, mas foi impossível administrar tantas conta e variáveis depois.
Veja abaixo o exemplo de um casal que atendo na consultoria, quando entramos no Registrato para mapear todos os vínculos e relacionamentos bancários:
Eu poderia me alongar muito explicando os pontos negativos de tantas frentes abertas (como do casal da imagem acima), mas vou focar em um único ponto: praticamente não existem custos em manter uma conta corrente ou em banco digital. E quase todas possuem o básico, então te pergunto: para que criar dificuldade e complexidade levando seu dinheiro de A para B para C, quando o básico funciona? O simples bem feito funciona muito bem, acredite.
💰 Depender de uma única fonte de renda
e existe um grande erro que cometi ao longo desses anos, foi não prestar atenção em novas formas de gerar renda. Como profissional contratado, minhas horas das 8h às 18h já estavam comprometidas nas empresas em que trabalhei.
Como um bom mineiro e belo-horizontino, encontrar os amigos no bar após o trabalho era algo comum. Alguns tinham bandas, outros eram DJs, às vezes era só para jogar conversa fora lá na Savassi ou beber em um bar novo.
Distrações e convites ocorreram com muita frequência enquanto eu era um jovem adulto. Mas em 2010, mudei-me para São Paulo e, além da mudança de cidade, fiz uma transição de carreira. Passei muito do meu tempo livre estudando, lendo e consolidando a nova profissão. A concorrência na cidade que nunca dorme era grande e eu ocupava um cargo júnior novamente, aos 27 anos.
Apesar de ter amigos que faziam freelas com frequência, confesso que não queria ocupar meu tempo livre com mais trabalho. Então veio a primeira demissão ou “passaralho”, como acabei conhecendo, devido aos cortes de custos implementados pelo novo CEO da empresa. Havia acabado de alugar um apartamento em São Paulo, em meu nome, tendo meu pai como fiador.
Acabei aceitando ser “terceirizado” como PJ em uma companhia que prestava serviços para o Walmart.com, o que acabou por me abrir a porta para ser efetivado. Voltei a ser funcionário contratado, fechei o CNPJ e segui a vida de um CLT que dá o sangue para a empresa, sem ao menos cogitar ou construir um projeto paralelo.
Corta para 2022/23, quando começaram as ondas de cortes de trabalhadores em massa nos Estados Unidos e Europa. A onda chegou devagar no Brasil, mas passou com força nas empresas de tecnologia, especialmente aquelas que contrataram muitos funcionários durante a Pandemia. Passei pela 2ª demissão em massa, mas dessa vez com um plano rascunhado que precisava sair do papel.
Confiar exclusivamente em uma única fonte de renda pode ser arriscado, especialmente em tempos de instabilidade econômica. A perda do emprego ou uma redução de renda inesperada pode causar grande impacto financeiro na sua vida. E esse foi um erro que cometi ao longo da carreira.
🎙️Recomendação
Seguimos com as dicas de podcast. Dessa vez uma do Naruhodo:
#358 Para que serve o dinheiro?
✍🏼 Um convite
Planejamento financeiro é fascinante, quando levado a sério. E eu estou encantado com esse trabalho e a diferença que estou fazendo nas vidas das pessoas que atendo.
Caso você tenha interesse em se organizar financeiramente e planejar seus sonhos, lembre-se que faltam 5 meses para 2025. Como andam as suas metas para esse ano?
Agende um papo inicial para me contar o que busca.
Agendar um papo inicial (gratuito).
🍬 É isso queridos.
Obrigado por acompanhar esta 3ª Edição.
Adoraria receber os 5 erros que cometeram ao longo da vida. Escrevam ai nos comentários, me respondam no email, chamem no WhatsApp.
Um grande abraço,
@tiagocarvalhos.consultoria