Acertos financeiros. Quais os seus?
🫰🏼Carvalhos Consultoria, Ed. 04 @ 2024 (7 minutos de leitura)
Nas edições anteriores
#Edição 02 | Talvez o cartão de crédito não seja a melhor opção
#Edição 03 | Como perder dinheiro…ou meus cinco erros financeiros
Acertos financeiros. Quais são os seus?
Amigos(as), espero que recebam esta newsletter como um abraço. Dividir um pouco do que considero meus acertos financeiros é abrir, em partes, minha intimidade e mostrar como somos complexos diante de decisões econômicas difíceis.
Adoraria receber seus acertos nos comentários. Boa leitura!
💸Meus cinco acertos financeiros
Se decisões e escolhas ruins do ponto de vista financeiro estavam na newsletter anterior, nesta eu resolvi trazer os cinco acertos financeiros que considero importantes na minha vida e gostaria de compartilhar.
Resumo rápido dos itens:
1) simplificar a vida financeira;
2) reserva de emergência e de tranquilidade;
3) previdência complementar ou privada;
4) seguro de vida;
5) estudar e investir financeiramente nos seus estudos.
😌 Simplificar a Vida Financeira Traz Paz
Depois de possuir três contas correntes, quatro cartões de crédito e cinco corretoras de investimentos e tentar fazer tudo isso funcionar com um aplicativo de gestão financeira (na próxima newsletter falo mais sobre os aplicativos), eu simplesmente desisti.
Apesar de uma semi-organização, ainda precisava eliminar duplicatas, controlar o uso do dinheiro (papel moeda) e outras entradas. Simplesmente não havia mais tempo disponível na minha agenda semanal para lidar com tal complexidade.
Comecei a estudar no MBA sobre como a economia comportamental impactava minha tomada de decisões e entendi os motivos que me faziam abandonar as planilhas ou aplicativos. Isso acontece com você também? Pois é!
O planejamento financeiro vai muito além de colocar em planilhas os gastos passados. Entendi o quanto meu tempo era escasso com trabalho, filhos e relacionamento, e que os centavos que eu anotava não iam fazer a diferença no final do mês. O importante era estabelecer prioridades e simplificar ao máximo.
Adotei um único banco, fechei as demais contas correntes e salários. Fiz a portabilidade dos investimentos e concentrei tudo em uma corretora. Cancelei cartões de crédito, deixando apenas um.
Foquei em pagar no débito/Pix as compras do dia a dia. Considerei que uma gestão simples e prática me trouxe paz e agilidade.
💰 Reserva de Emergência e de Tranquilidade
A reserva de emergência e a reserva de tranquilidade são complementares, do meu ponto de vista.
Explico: hoje, entendo a reserva de emergência como algo que pode cobrir a bateria do meu carro, um tratamento dentário simples, a franquia do seguro do carro ou uma emergência médica com meus filhos.
Pensei em exemplos simples e do meu cotidiano, mas vale adaptar à sua realidade, pois estamos falando de uma quantidade menor de dinheiro, que deve ser de fácil acesso e que você não precise resgatar algum investimento ou entrar em grandes parcelas no cartão de crédito.
A reserva de tranquilidade pode ser entendida como uma preparação para enfrentar emergências sem desestabilizar as finanças (suas ou da família). Há quem diga que precisa ser equivalente a 12 meses do seu custo fixo, outros dizem ao menos 6 meses. Eu não acredito em uma receita pronta, cada indivíduo ou família funciona de uma forma diferente. Portanto, é importante entender o cenário de cada um.
Para o meu padrão de vida, minha reserva é equivalente a 9 meses dos meus custos. Simplificando, quando atingi o valor que considerava suficiente para a reserva de tranquilidade da minha família, os aportes nos investimentos foram gradualmente aumentando, assim como os valores na previdência complementar.
🫰🏽Previdência Complementar ou Privada
Quando foi lançado, ainda em 2014, o livro “Adeus, aposentadoria: Como garantir seu futuro sem depender dos outros”, do Gustavo Cerbasi, me impactou muito. Nós, brasileiros, estamos vivendo mais e com mais qualidade, mas com um custo de vida mais alto e maior nível educacional e cultural, o que já está comprometendo a renda de uma aposentadoria – seja ela pública ou privada.
Em um momento da minha vida profissional, eu estava com uma remuneração maior que 10 salários mínimos, que para mim era enorme frente às minhas despesas da época. Recolhia direto do meu salário o teto para o INSS, mas pedi a orientação de um profissional especializado e escolhemos a seguradora e o fundo adequados.
Ter um produto como a previdência privada foi uma escolha estratégica, pensando em construir um cenário mais seguro para o “Tiago do futuro”, além da aposentadoria da Previdência Social. Vamos combinar, é difícil guardar algum dinheiro para usar daqui 30 anos.
O volume cada vez maior da informalidade, somado ao déficit entre o arrecadado pelo estado brasileiro e o gasto com benefícios sociais, significa que, apesar da Reforma da Previdência Social realizada em 2019, confiar apenas no que devo receber do INSS para minha aposentadoria me parecia insuficiente.
Embora muitos entendam a previdência como um tipo de aposentadoria, ela é, na prática, um seguro. Significa que você vai contribuir ou pagar um valor mensalmente, que será acumulado em um fundo até a hora de utilizá-lo, com os juros do rendimento adicionados.
🛟 Seguro de Vida
Embora eu venha de uma família com poucos problemas genéticos ou de saúde, quando minha então esposa decidiu fazer uma transição de carreira antes da pandemia, minha renda seria a única da casa por um período de dois anos. Nesse planejamento, não estava prevista uma pandemia como a de Covid-19.
Considerando o pouco que sabíamos, entendi que precisava garantir um valor suficiente para meus filhos e minha família caso eu viesse a passar por qualquer tipo de acidente ou até mesmo falecer nesse período de transição de carreira dela.
Durante os anos de 2020, 2021 e 2022, meu salário seria a única fonte de renda para uma família de quatro pessoas. O seguro de vida pode custar muito pouco no seu orçamento mensal, mas se bem escolhido e planejado, pode salvar a sua vida, como o emoji de boia.
Se me permite uma pequena divagação, conhece uma pessoa chamada Konrad Cunha Dantas? Esse é o nome real do mais conhecido KondZilla, o empresário e produtor musical e cultural de inúmeros artistas.
Pois bem, a decisão da mãe dele em deixar três seguros de vida fez com que ele e o irmão mudassem literalmente de vida. Vale a pena ler a entrevista para a Revista Trip, na qual ele conta um pouco dessa e de outras histórias.
Quando a minha mãe faleceu, ela deixou um seguro de vida. Nós investimos esse valor em educação. [link]
📚 Estudar, Investir Financeiramente nos Seus Estudos
Voltando aos meus acertos, algo que para mim é inegociável é estar sempre estudando e aprendendo algo novo.
Embora tenha estudado em escola pública e alguns anos em particular, consegui fazer minha graduação na UFMG, em Belo Horizonte. Foi lá que fiz duas especializações, sendo uma delas a que acabei por ser desligado por não cumprir prazos.
Quando cheguei em São Paulo, comecei a estudar na ESPM e na USP. Embora ambas tenham um grande nome e peso, entendi rapidamente que o conteúdo e a forma como eram conduzidas não faziam sentido para mim. Sem hesitar, me atentei às datas e pedi o cancelamento, sem grandes gastos.
Foi então que me encontrei com a Fundação Getúlio Vargas, onde um MBA em Economia Comportamental - ao vivo, nada de aulas gravadas - apareceu como uma excelente fonte de informação, contatos e conteúdos acadêmicos.
Foi somente com esse curso que decidi oficializar a consultoria, um papel que eu exercia informalmente para amigos e colegas próximos. Meu plano saiu do papel e, após essa especialização, tive uma diversificação de trabalho e renda.
🎙️O que estou ouvindo e lendo
O podcast segue cada dia mais presente na minha rotina e, dessa vez, recomendo dois episódios da Olivia Sensata, mais conhecida como EconOlivia:
Por que os coachs de finanças não vão te ajudar a enriquecer? [link]
Por que a economia define o rumo dos casamentos? [link]
✍🏼 Um convite
Planejamento financeiro é fascinante, quando levado a sério. E eu estou encantado com esse trabalho e a diferença que estou fazendo nas vidas das pessoas que atendo.
Quer saber mais como e se a consultoria é pra você? Agende um papo no link abaixo.
Agendar um papo inicial [link]
🍬 É isso queridos.
Obrigado por acompanhar esta 4ª Edição.
Um grande abraço,
@tiagocarvalhos.consultoria